Quiero pedir una hipoteca, ¿por dónde empiezo?

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Quiero pedir una hipoteca, ¿por dónde empiezo?

¿Has conocido a alguien que entre sus propósitos de año nuevo incluya el de firmar una hipoteca?

Nosotros tampoco, la verdad.

Sin embargo, puede que tú también estés entre los que tienen pensado comprar su casa en el 2019.

Ese sí que es un objetivo bonito que te hará entrar en el año nuevo con una gran ilusión.

Pero si no tienes algunos cientos de miles de euros en la cuenta ni eres de los afortunados que brindarán con champán ante las cámaras el 22 de diciembre, lo más probable es que tu sueño de comprar una casa vaya ligado a conseguir también firmar una hipoteca.

Por ese motivo, hoy queremos contarte qué pasos dar y en qué orden para pedir una hipoteca sin desesperar en el intento.

Comenzamos.

 

¿Qué va antes, la casa o la hipoteca? ¿El huevo o la gallina?

 

Parecería lógico pensar que lo primero es elegir la vivienda que queremos comprar, ya que será el bien inmueble el que funcionará como garantía para el crédito (y porque nadie compra una hipoteca sino un hogar).

Pero en la práctica, si buscamos la casa ideal sin tener antes en cuenta cuáles son nuestras posibilidades reales de financiación, podemos llevarnos un disgusto.

Nuestro consejo es que antes de ponerte a concertar citas y visitar casas, solicites un estudio de tu perfil financiero. Así tendrás claro cuál es el rango de precio en el que te conviene buscar para que te concedan una hipoteca sin problemas y a la que podrás hacer frente con facilidad.

 

Tu perfil como prestatario, ¿qué información necesita el banco?

 

Prepara tu carpeta con todo lo que necesitas llevar al banco. Aquí tienes una lista que incluye todos los documentos básicos que te solicitará tu entidad:

  • DNI o NIE en vigor.
  • Contrato de trabajo y vida laboral actualizada.
  • Las 3 últimas nóminas.
  • Declaración del IRPF de los 2 años anteriores.
  • Extracto bancario de los 12 últimos meses y saldos de tus cuentas para demostrar los ahorros que podrás aportar para la compra de tu vivienda.
  • Escrituras de otras propiedades que tengas.
  • Si tienes otros créditos, los últimos recibos pagados y la fecha de vencimiento de esos préstamos.
  • Si vives de alquiler presenta el contrato y los últimos recibos pagados.
  • Justificantes de otros ingresos o rentas.

 

Si eres autónomo tendrás que aportar también:

  • La última declaración anual del IVA  y las trimestrales del ejercicio en curso.
  • Los justificantes de pago de la cuota de la Seguridad Social.
  • Y si eres societario de tu empresa no olvides incluir en tu dossier el impuesto de sociedades del año anterior y el balance de resultados actualizado de tu negocio.

Con esta información, el banco evaluará tu solicitud y te dirá la cuantía del préstamo a la que puedes optar.

Ahora sí, con la estimación del banco y teniendo en cuenta los ahorros de los que dispones, puedes lanzarte a visitar las casas que se ajusten a tus necesidades y gustos, pero también a tus posibilidades.

 

Compara ofertas hipotecarias sabiendo qué puntos analizar

 

Elegir la casa perfecta para ti va a llevarte un tiempo y te aconsejamos no dejar aparcada la otra parte del proceso: para conseguir la mejor hipoteca hay que solicitar unas cuantas ofertas.

Por suerte, casi todas las entidades van a pedirte la misma documentación y ya la tienes preparada, solo te falta incluir el precio de compraventa estimado del inmueble que estás buscando para ver qué te ofrecen otros bancos.

Y del mismo modo que ves pisos y comparas metros, orientación, distribución, ubicación o estado de la vivienda, tendrás que estudiar todos los puntos de las distintas ofertas de créditos hipotecarios.

 

TIN, TAE y Euribor – ¿Qué es qué en una hipoteca?

 

Podrás elegir entre un tipo fijo o variable:

2018 ha sido un año de auge para las hipotecas a tipo fijo, las entidades ofrecen créditos a un 2-2,5% de interés durante toda la vida del crédito.

 ¿A favor y en contra? Sabrás exactamente lo que vas a pagar del primer al último día por tu hipoteca pero, en créditos a largo plazo, el desembolso total será mayor.

Por otro lado, si optas por el tipo variable tendrás que tener en cuenta el diferencial que te ofrecen y estar preparado para asumir posibles subidas del Euribor. Actualmente el diferencial de las hipotecas a tipo variable ronda el 0,99%.

        Si quieres saber más sobre los pros y los contras de las hipotecas fijas o variebles te recomiendo que te leas este post.

 

  • TAE: Tasa Anual Equivalente – refleja lo que realmente vas a pagar por tu crédito incluyendo las posibles comisiones y productos vinculados a la hipoteca que contrates con la entidad que te la conceda. Ten en cuenta que un banco no puede obligarte a contratar seguros de hogar y vida  y que, aunque estos seguros son necesarios para efectuar la firma, tienes derecho a buscar la oferta más competitiva del mercado.

 

  • Duración del crédito, ajusta bien los números: el interés total que vas a pagar por tu casa depende del número de años de vida del crédito, si puedes asumir una cuota un poco mayor para reducir los años de financiación tal vez ahorres un buen dinero.

 

  • Cuota mensual, aquí tienes la otra cara de la moneda: no conviene apurar, especialmente en las hipotecas a tipo variable. Calcula tu cuota mensual óptima dejando un margen para que si el Euribor sube 2 o 3 puntos tu puedas seguir haciendo frente a tu crédito hipotecario sin sobrepasar el 35% de los ingresos mensuales de tu familia.

 

Una hipoteca para una casa

 

Y por fin, tras comparar todas las casas y todas las ofertas hipotecarias, ha llegado el momento de solicitar la oferta vinculante a la entidad que más te interese incluyendo la tasación de la vivienda que quieres comprar.

Estás a un paso de firmar la compraventa de tu casa y cumplir con el que, estamos seguros, es tu mayor propósito para el 2019.

Esperamos que toda esta información te sea útil y haya despejado tus dudas, pero si quieres estar acompañado en este proceso de principio a fin y conseguir las mejores condiciones hipotecarias para comprar tu casa, ponte en contacto con nosotros aquí.

Nuestro propósito para el 2019 también es que tú consigas tu casa ideal con las mejores condiciones de financiación.

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